#LiveTalk – DSP3 et RSP : Quelles évolutions pour les services de paiement ?

[Live Talk REPLAY 📹 ]

Revivez le Live Talk 💬 “DSP3 et RSP : Quelles évolutions pour les services de paiement ?”
en présence des experts :

✅ Gildas le Louarn, Directeur Produits de Linxo
✅ Géraldine Grandmougin, Resp. Conformité réglementaire de Oaklen

Pour aller plus loin sur l’Open Banking et l’Open Finance, consultez le site :
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[Musique] merci Olivia bonjour à tous Géraldine Grandmougin je suis en charge de la practice conformité réglementaire chez auooklen un cabinet spécialisé dans les paiements depuis plus de 20 ans et au sein de la practice on accompagne nos clients dans la compréhension des exigences réglementaires et leur transport formtion en process opérationnel et bonjour à tout le monde gilas je suis directeur produits chez lino et j’ai accompagné lino sur la mise en place de la dsp2 donc ce sera l’occasion pour moi de de vous présenter un petit peu la jeèse peut-être de la dsp2 on va parler dsp3 RSP on va essayer de vous donner un angle un petit peu historique en tout cas moi je vais essayer de vous donner un angle historique sur comment sont arrivés ces textes comment sont arrivés ces réglementations et comment on l’a vécu de l’intérieur sur des acteurs qui sont directement impactés par le services fournis au travers de de ces réglementations merci à tous les deux pour votre présentation euh juste un petit rappel des des consignes pendant pendant ce live euh alors pour information comme vous l’avez constaté vos micros sont coupés comme je vous l’ai dit un peu plus tôt pour éviter les bruits parasites n’hésitez pas durant le live talk euh d’utiliser la fonction chat pour poser vos questions on y reviendra en fin de séance pendant le moment de questionsréponsse et pour Rael ce live est enregistré voilà alors nous allons pouvoir commencer ce live talk avec la première thématique donc quels sont les enjeux et expériences liées aux réglementations dsp2 dsp3 ainsi que l’impact sur les fintech aujourd’hui qui commencer du coup moi je je vous propose de commencer par un petit historique on on va faire un petit peu l’histoire alors je su je suis l’historien de l’Open banking aujourd’hui on va dire que comme ça il faut se recontextualiser he 2007 Apple sort le premier iPhone 2008 apple sort la capacité à télécharger des applications sur son téléphone c’est récent en fait hein ça fait ça fait même pas une quinzaine d’années ou tout juste une quinzaine d’années on a l’habitude on a tous nos smartphones avec nos applications bancaires mais ce qu’il faut bien se rappeler c’est qu’en 2008 on avait pas d’application bancaire dans le téléphone et le premier acteur qui a fourni un service d’application bancaire dans son téléphone c’est linkso en 2011 c’est-à-dire 4 ans après la sortie du premier iPhone ou 3 ans après la possibilité de mettre des application dans dans le téléphone donc finalement c’est relativement récent et donc linkso l’application l’application mobile qui existe toujours que vous pouvez télécharger c’est la première application bancaire donc le monde il a évolué aujourd’hui toutes les banques ont des applications bancaaires ire de qualité mais faut recontextualiser en 2011 si je veux pouvoir consulter mes comptes bancaires sur un téléphone j’installe Linko et Linko va de faire récupérer les informations sur différentes banques en utilisant les sites les sites bancaires la dsp2 elle vient pour normaliser ce cadre c’est-à-dire que B je vous parle de la France he mais on a des initiatives pareilles on a des actions pareilles dans d’autres pays européens mais en tout cas au travers différentes activités de différents acteurs en Europe l’Europe dit il faut encadrer l’usage qui est fait derrière ces agrégateurs c’est le cas lino mais sur de l’initiation de paiement on a des acteurs principalement au Pays-Bas qui sur les mêmes solutions que l’INO va faire de ce qu’on appelle aujourd’hui d’iniciation de paiement donc avant la dsp2 les usages existaient les usages sont près dsp2 il faut bien se dire que c’est pas la dsp2 qui a inventé les cas d’usage la dsp2 elle a encadré des cas d’usages existants et donc la dsp2 2019 la mise en la mise en place active on va dire ça a pris beaucoup plus longtemps si on prend le le début des discussions mais depuis 2019 on a un cadre d’interaction entre les acteurs comme lino qui sont des consommate de services qui viennent des des établissements bancaires et les établissements bancaires qui fournissent les comptes de paiement aux utilisateurs on a un cadre qui définit des modalités des règles du jeu en quelque sorte il y a deux grands services qui nous intéressent il y a l’accès au compte donc c’est celui que j’ai présenté de Link historiquement c’est j’ai une vue sur l’ensemble de mes comptes bancaires et mes transactions et il y a un deuxème service pis qui est l’initiation paiement c’est ce qu’on voyait au tout début plutôt côté côté Pays-Bas mais c’est la capacité à pouvoir réaliser un virement de compte à compte sans avoir à saisir mononeiban tel que parts c’est quand même ça la valeur donc la dsp2 elle dit voilà vous établissement bancaire vous consommateur de ces services vous avez la possibilité d’échanger des données d’initier des paiements et il y a des règles du jeu donc ça c’est ce qu’on a mis en place depuis 2019 et donc ça définit euh alors ça dépend des pays mais en gros ça ça définit un cadre et la mise et ça a conduit à la mise en place deux solutions techniques des API en l’occurrence pour que on puisse accéder directement aux données derrière ça il y a des mécanismes complexes on va pas rentrer dans le détail de la technique il y a des mécanismes complexes de fallback et d’exemption ça vient du fait que historiquement des acteurs comme nous utiliser le site internet de la banque pour pouvoir récupérer des informations et avec la dsp2 les établissements bancaires ont mis en place des API donc des des solutions vraiment dédiées pour la récupération des données et donc le fallback c’est de dire bah je je vais d’abord utiliser la PI et je ne veux utiliser la solution historique que si vraiment la p fonctionne euh l’expérience je peux me déco alors l’expérience de Linko Connect euh du coup c’est une migration c’est-à-dire que pour continuer notre activité il faut qu’on change la façon dont on travaille donc aujourd’hui la dsp2 on l’a vécu comme de la conformité alors on l’a vécu nous en tant que consommateur hein c’est je représente pas les les établissements moqu aujourd’hui aussi il l’ont vécu comme une mise en conformité mais mais laadsp2 ça a pas directement apporté de nouvelles activités à des acteurs historiques comme nous ça a apporté un cadre dans lequel il a fallu que l’on s’inerre et donc d’un point de vue européen la la DP 2 là où elle a des limites c’est que on a autant d’interprétation qu’on a de pays c’est-à-dire que la façon dont ça a été fait en France les règles les applications sont différentes de ce qui s’est passé en Allemagne ou en Espagne ou en Italie et donc la principale limitation de la dsp2 aujourd’hui c’est que aussi bien niveau local dans un État membre on a une certaine homogénité selon l’accompagnement de l’écosystème au moment de sa mise en place aussi bien dans d’autres pays on n’a pas les mêmes choses et donc aujourd’hui notre vision c’est que la dsp2 elle manque d’uniformisation et pour proposer un service uniforme à tous nos clients européens bah ça pose des problèmes parce que on doit expliquer à nos clients bah écoute si tu fais un paiement sur une banque italienne ça va pas se passer tout à fait pareil que sur une banque française qui se passera pas exactement de la même manière que sur une banque belge juste pour donner un exemple donc aujourd’hui si on doit parler de limitation de laadsp2 c’est un manque d’uniformisation des initiatives techniques parfois divergentes et des interprétations divergentes voilà du coup ça c’est c’est une faoto un petit peu de l’historique et Géraldine je te laisse continuer un petit peu sur comment on est arrivé à cette révision de la DSPD gildes excuse-moi juste avant de de laisser la main à Géraldine merci pour pour cette introduction il y a juste ta caméra si tu peux la réactiver je pense qu’elle était désactivée par erreur voilà com on te voit plus super merci beaucoup je te laisse la main Géraldine merci oui merci beaucoup euh Gilda pour cet éclairage opérationnel et du vécu alors juste un rappel sur le cadre de la la réglementation la dsp2 est entrée en en vigueur en 2015 en application en 2018 pour autant certains textes euh fondamentaux comme euh l’authentification forte ou l’accès au compte de paiement eux ne sont entrés en application qu’en septembre 2019 donc une période de mise en place euh assez longue et la dsp2 avait plusieurs objectifs donc garantir des conditions de concurrence qui étaient équitable comme l’a dit Gildas entre les acteurs bancaires historiques et les nouveaux acteurs notamment mobiles accroître l’efficacité la transparence et le choix des instruments de paiement pour les utilisateurs qu’il soi consommateurs ou commerçants également garantir un marché unique des paiment c’est ce que vient d’expliquer Gilda sur l’Open banking en créant notamment des services plus innovants plus sécurisé à l’échelle de l’Union européenne il était prévu que dans l’article même dans le texte même de la dsp2 que la Commission européenne fasse un un rapport sur son application et son sa pertinence en fait en 2021 et pour autant comme la transposition était un peu plus longue et comme les textes sur la SCA et l’accès au comptes sont arrivés qu’en 2019 l’état des lieux a été effectué en en 2022 il a été effectué en prenant en compte des retours des acteurs principaux ceux qui ont eu eu à le mettre en place et ceux qui ont eu à à l’utiliser et il il résulte de ce rapport que si globalement les objectifs de la dsp2 sont atteints j’ en pardon oui donc si globalement les objectifs de la dsp2 sont à Attin on a eu une ouverture des marchés on a une meilleure transparence une meilleure sécurité sur les opérations de paiement certains ex restent à corriger et ce sont les objectifs de la dsp3 le premier objectif de la dsp3 euh c’est de renforcer en fait la confiance des utilisateurs dans le paiement et euh notamment vis-à-vis de la fraude et de la fraude qui ne peut pas être limitée par la SCA typiquement la fraude par usurpation d’identité améliorer encore la compétitivité du service bancaire ouvert donc de l’Open banking l’Open banking hein c’est la le droit d’accéder au comptes et aux informations de paiement et d’effectuer des opérations pour le compte de l’utilisateur améliorer comme la digidlas la cohérence de l’application au sein des différents États-membres euh en guidant les autorités de contrôle vers une convergence de l’interprétation et euh améliorer l’accès au système de paiement et au compte bancaire des PSP euh qui sont des acteurs non bancaires donc la Commission européenne a publié en juin dernier deux textes principaux sur euh sur le paiement le premier donc c’est une proposition de directive cette directive elle vise elle à euh encadrer les modalité d’accès à la fourniture au service de paiement et à la monnaie électronique elle fusionne donc euh la directive monnaie électronique qui existe à l’heure actuelle et donc l’objectif c’est de bien définir et assoir le cadre d’attribution des agréments ou des exemptions et de définir le cadre de la supervision par les autorités de contrôle européennes en parallèle de ça on a un règlement sur les services de paiement qui lui vient définir en fait les conditions de fourniture des services de paiement et qui réintègre globalement les RTS qui ont été publiés par la be pour venir expliquer techniquement et fonctionnellement la mise en place des services de paiement donc euh si on veut parler un petit peu calendrier là les textes sont en cours de d’étude en fait d’analyse par les différents les différents acteurs on attend un texte définitif euh pour MI2 2024 à quelques exceptions près la directive et le règlement devrai entrer en vigueur en même temps 18 mois après enfin ent d’application 18 mois après leur entrée en vigueur et un délai de transposition et de de pour les les acteurs actuellement agréés exemptés est est laissé pour qu’il puisse se mettre en conformité en moyenne 24 mois voilà donc on a des textes qui sont en cours d’élaboration qui viendront être complétés par des règlements techniques ou des règlements d’implémentation de Labe pour renforcer la compréhension du cadre et ces RTS devraient arriver 1 an après l’entrée en vigueur donc pour le moment on est sur un texte qu’on qu’on étudie et qui viendra à évoluer d’ici les prochains mois d’accord merci Géraldine pour pour ces informations on peut passer à la question numéro 2 donc comment les nouvelles directives favorisent-elles l’accès au système de paiement alors euh actuellement en fait les EP et les EM n’ont pas un accès direct au système de paiement que sont les systèmes de compensation et règlement prélèvement donc typiquement le système CPA ou les systèmes carartes quatre coins et ils sont dans l’obligation en fait d’accéder à ces systèmes par l’intermédiaire d’institution financière éligible une banque typiquement et ça crée en fait des une distorsion de concurrence pourquoi parce que les EP et les eme sont en situation de dépendance vis-à-vis de ces institutions financières ell ell doivent leur transmettre des informations sur leur stratégie sur la gestion des risques elles sont aussi dépendantes des services qu’offrent ces participants direct ce qui génère des surcouts en fait aux offres de services faites aux utilisateurs et réduit enfin augmente plutôt les les les les délais de traitement des opérations donc on est dans une situation de distorsion de concurrence entre les acteurs bancaires non bancaires la directive prévoit donc une ication de la directive de 93 de 96 pour permettre l’accès direct au système de paiement aux EP et aux eme qui sont agréés les conditions sont des conditions de participation égalitaire sur des règles qui doivent être encore définies hein euh des règles et des procédures d’accès qui doivent être proportionné objectif non discriminatoire mais qui reste à établir et le candidat qui fera une demande d’accès direct devra justifier de sa robustesse et de d’une analyse de risque qui ne met pas en péril en fait le système de paiement tout ce cadre doit encore être défini euh écrit sera discuté et puis ce sera certainement l’occasion pour les institutions financières actuellement participant direct au système de paiement de revoir leur offre de service à destination des des eme pour conserver en fait euh ces acteurs dans leur giron voilà moi moi je tenais à préciser quand même que ce volet là de la dsp3 d’ouvrir euh les systèmes de paiement à des acteurs tiers c’est vraiment la nouveauté de ce texte parce que finalement si on regarde bien dans le détail on on est sur de de la reprise de l’existance de l’amélioration de la maturité la la seule nouvelle fonctionnalité structurante c’est celle-là donc aujourd’hui c’est vraiment celle sur laquelle on a le plus de mal à se projeter qu’est-ce que ça veut dire en terme de réalisation qu’est-ce que ça veut dire en terme de service c’est là-dessus que les acteurs vont pouvoir se pencher et proposer des services inouvrants euh parce que c’est c’est fondamentalement nouveau et et les règles restent à définir et donc charge à tout à chacun d’aller défendre ses intérêts et d’aller voir quels services il pe peuvent définir donc ça ça ça passe qu on lit des des synthèses un petit passe un peu de manière transversale un pe peu inconn mais finalement c’est la nouvelle la plus important de ce nouveau texte enfin ce qui change le plus on sait pas encore si c’est ce qui changera fondamentalement les usages en tout cas en terme de texte ce qui change le plus c’est clairement cet accès au au système de P merci pour ce complément d’information ça nous amène donc à la question numéro 3 quels sont les points d’amélioration du domaine de l’Open banking oui donc ce qu’on disait tout à l’heure au travers de l’historique c’est de dire que la plus grande difficulté c’est le manque d’homogénéité le manque d’uniformisation et donc il y a tout un volet je parlais d’amélioration juste avant il y a on sent qu’il y a un vrai travail qui a été fait dans ce texte il y a déjà ça a été évoqué par géraldinep d’enquête beaucoup d’interaction entre les régulateurs les différents acteurs qui soient bancaires qui soit p donc c’est consommateurs de de service de paiement comme linkso beaucoup d’interaction pour comprendre bah c’est quoi vos satisfactions c’est quoi vos difficulté c’est quoi vos frustrations sur la mise en place de la dsp2 et quand on a participé à ces enquêtes he comme lino l’a fait et on lit la proposition de règlement B on se voit que ça n’a pas été 20 on n’ pas perdu notre temps puisque les difficultés que l’on a énoncé et donc l’ensemble des acteurs j’imagine en tout cas nous de manière concrète les difficultés qu’on a énoncé on voit qu’il y a des propositions ou des tentatives pour essayer de de fluiditer des choses fluidifier des choses pardon euh et si on se concentre par exemple sur le le domaine du paiement parce que c’est quand même on le sait tous hein je suis un hcommerçant ma volonté profonde et Amazon le montre bien qui on Fa en un clic historique mais ma volonté profonde c’est d’avoir un parcours de paiement le plus court le plus rapide le plus fluide possible c’est fondamental et aujourd’hui ce qu’on voit c’est sur la mise en place de initiation de paiement selon les pays on a vraiment des des éléments qui ressemblent à qui créent de la friction par exemple dans certains pays c’est pas le cas en France mais dans certains pays il faut que celui qui souhaite initier un paiement il saisisse manuellement son IBAN je je vous mets au défi je sais pas qui autour de de la table virtuelle qu’ISS sonban parkerur euh mais il y a des pays où c’est le cas bah voilà la proposition de texte elle clarifie ça en disant bah non je suis désolé on va pas demander à quelqu’un de sexban alors que vous connaissez c’est déjà Liban pour inier le paiement c’est pas c’est pas acceptable ou alors il y a des acteurs qui mettent dans un parcours de paiement plusieurs on a évoqué tout à l’heure le terme SR la SR c’est l’authentification forte vous savez cette fameuse authentification où il y a le téléphone qui se réveille qui demande de valider l’accord bah il y a des acteurs et encore pareil là c’est pas c’est pas forcément au niveau français pour voil ça le plus mais il y a des acteurs qui dans le parcours vont demander plusieurs fois dans un parcours de paiement simple hein qui vont demander plusieurs fois à l’utilisateur de faire une authentification forte vous avez pas ça quand vous utilisez votre carte quand vous utilisez votre carte vous avez une authentification forte c’est ce qui s’appelle le 3D Secure justement bah là pareil le le règlement le nouveau la proposition de règlement clarifie ça donc ça ça c’est sur le volet friction qui est créé de manière non homogène et il y a un autre volet c’est ce qu’on cherche à faire autour des des services principalement d’initiation de paiement ce qu’on cherche à faire c’est à en faire euh pas seulement un moyen de payer comme on dit mais aussi un moyen de paiement derrière on est d’accord hein derrière l’initiation de paiement ce qu’on fait c’est du ST ou du ST c’est ça les vrais instruments de paiement néanmoins ce que l’on cherche à faire c’est de répondre à des cas marchands où on veut fournir une expérience utilisateur qui permet de payer de manière fluide et de couvrir différents scénarios aujourd’hui ce qu’on a puisque la dsp2 la façon dont elle était écrite c’était de dire bah voilà vous devez fournir des solutions de paiement équivalente à ce que vous fournissez à vos utilisateurs via leur interface directe et tout le monde n’est pas égal sur ces fonctionnalités non on n’est pas capable de fournir une solution de paiement qui permet de faire du paiement imitaire du paiement différé du paiement par l’eau et cetera la proposition de texte le règlement là dont on parle aujourd’hui il clarifie ça en disant bah voilà vous devez couvrir ces cas d’usage il évoque aussi le fait que il il doit être possible à l’initiateur de P de récupérer l’identifiant de compte et le nom du titulaire pour pouvoir enfin ça c’est des demandes des des initiateurs de paiement pour pouvoir gérer du du risque tout simplement pour pouvoir calculer de la vélocité d’acteur sur du paiement identifier alors le risque au sens lut antiblanchiment ou risque en en au sens refus de de paiementjet P donc on a un ensemble euh de de points qui sont des améliorations de l’existant euh d’ailleursin vous pouvez si vous êtes curieux vous pouvez aller sur le site de Leba le Ba a publié à peu près tous les ans une synthèse des des points de de divergence qui peut y avoir sur la place autour de l’interprétation de la dsp2 en donnant sa position donc les fameuses Q&A de l’ba mais dans dans l’histoire de la mise en place de la dsp2 ils avaient fait deux synthèses où il reprennent des points et étonnemment c’est pas parce que le BA s’est positionné sur un certain nombre de points que c’est app app par les établissements de la DP2 et donc le texte dont on parle aujourd’hui finalement il vient clarifier des positions pour certains pour certaines des positions qui ont déjà été prises par le ba ça a été clarifié dans le texte donne certains donc voilà qu’est-ce qu’ ce nouveau texte c’est ça c’est plus de cohérence important fondamental puisque comme on l’ dit il y a de deux aspects il y a un règlement et une directive c’était qu’une directive DP2 là il y a tout un volet qui est réglementaire ça veut dire que il y a plus d’interprétation possible directement c’est tout le monde à la même enseigne tout le monde est logé à la même enseigne tous les états j’entends tous les États sont logés à la même enseigne et doivent appliquer les mêmes règles et typiquement les quelques exemples que je vous ai donné ça fait partie du règlement de dire je dois supporter le paiement par l’au je dois retourner l’identifiant du compte le nom du [Musique] payeurir ça doit être appliqué uniform c’est pas donc c’est voilà pour pour la partie euh homogénéité cohérence friction et puis je laisse la main à Géraldine sur les le reste des améliorations on t’entend pas ton micro est coupé le micro il se coupe automatiquement euh en terme de on parle d’amélioration mais je pense que c’est aussi important de montrer euh que l’Open banking euh c’est à ce jour euh 390 acteurs enregistrés euh sur Euclide Euclide c’est le registre de laab qui recense en fait les l’ensemble des acteurs agréés enregistrés exempté la majorité des acteurs aussi s’accordde à dire que le partage des données et la sécurité associée au partage des données est un est globalement un un un objectif qui est atteint l’Open banking a aussi permis la libération et l’innovation de d’une offre de servicees très diverse et le consommateur est particulièrement intéressé à ces services là dans l’analyse d’impact la la commission euh évoque un chiffre de 18 millions d’utilisateurs en 2021 euh on serait à près de 64 million d’ici 2024 donc effectivement il y a des améliorations à apporter à la à l’Open banking mais l’objectif est néanmoins atteint et la satisfaction des clients globalement là en en terme d’amélioration donc comme l’a dit Gilda le sujet de l’API et de l’accès à au compte du client est le point de friction principal ça la dsp2 donc n’imposait pas une norme d’API une norme de communication entre les systèmes d’information euh unique et harmonisé à la différence de ce qui a pu être le cas au au au Royaume-Uni et qui a aussi facilité la le succès de l’Open banking au Royaume-Uni euh en Europe on a eu des initiatives de de normes de marché hein le Berlin group state mais avec des interprétations et des applications divergentes comme le disait tout à l’heure Gilda et ça a aussi entraîner euh euh des des coûts de très importants pour les gestionnaires de comptes les les PSP gestionnaires de compte estimé à peu près à plus de 2 milliards d’euros pour mettre en place cette API d’accès au comptes et euh la même chose pour les les third party provider donc les TPP qui sont les acteurs de l’Open banking qui eux ont dû investir massivement pour s’interfacer aux différentes aux différents systèmes d’information et et pour autant beaucoup d’investissements et des interfaces qui sont pas toujours euh au niveau des attentes en terme de contenu d’information de fiabilité et euh et qui conduisent en définitive les euh les TPP les third party provider à se conneecté aux interfaces du client ce qui sature les systèmes d’information des des établissements gestionnaires de compte donc cette difficulté là était l’une des des des principales rencontrées par euh par les acteurs qui ont dû mettre en place l’Open banking euh geréraline au niveau de du RSP donc le projet de règlement pour le service des paiements est-ce qu’il ne corrigerait pas ce problèmeème pardon alors non euh le RSP n’impose toujours pas une norme d’API unique et et c’est plutôt c’est plutôt souhaitable puisque les investissements comme je l’ai dit ont été réalisé euh ça générerait de nouveaux coûts pour les différents acteurs de de devoir répondre à une norme unique et et ça décalerait certainement la mise en place et ça dégradera à nouveau le service là ce qui est imposé c’est que les gestionnaires de comptes fournissent une interface dédiée euh et qui soit à niveau paritaire avec l’interface client donc quand on dit paritaire c’est avoir le même niveau de données le même contenu la même performance et la même disponibilité c’était déjà le cas euh dans le RTS de AB il est exigé un niveau de transparence et de communication régulière de la part des gestionnaires de comptes sur la la qualité de service fourni par ces API et euh on devrait donc avoir une une interface dédiée pour les les les acteurs open banking les TPP une interface client et la le texte prévoit que les gestionnaires de comptes ne sont plus tenus d’avoir une interface de de secours il y a des discussions qui sont en cours puisque en cas d’indisponibilité de l’interface dédiée nouveauté également du texte euh le TPP peut aller auprès de son autorité de contrôle pour demander la mise à disposition d’une interface euh de secours en tout cas d’un moyen de secours pour continuer d’accéder au compte donc des clarifications sur cette partie-là doivent être apporté euh dans le texte de la la proposition de de règlement du coup je je vais proposer de faire un petit peu mon his je vais proposer de faire mon historien un petit peu à nouveau en fait contrairement à une croyance répandue laadsp2 n’impose pas à mettre en place des API pas du tout laadsp2 elle permettait aux banques de choisir entre authentifier les acteurs TPP les consommateurs qui utilisaient leurs interfaces web alors on parle de de scrapping parfois ou de Reverse Engineering donc l’obligation de la SP2 c’était ou de les authentifier sur l’interface historique ou de leur fournir des API conformes exemptés et tant qu’elles étaient pas conformes exempté les aspsp donc les banques devaient fournir les deux donc c’était complexe hein pour les banques de dire d’un côté je j’investis dans une interface qui me coûte cher qu’il faut que je maintienne de l’autre côté on me demande également de documenter le fait que il puisse utiliser l’interface historique et le fait pour obtenir les exemption pour pas avoir à maintenir les deux c’est compliqué aussi j’arrive pas à le gérer donc là il y a aussi c’est quand même un changement assez important hein sur sur RSP euh c’est fondamentalement différent dans la mesure où ça dit plus vous devez fournir un accès ça dit vous devez fournir une interface dédiée donc en langage informatique alors on n’est pas dans les RTS on n’est pas dans les doc techniques mais en langage ça veut quand même enfin ça peut être interprété comme il faut qu’il y ait des API hein pour tous ceux qui qui comprennent ce que c’est une API c’est c’est une interface programmable donc grosso modo ça utilise pas vocabulaire mais c’est à peu près ça que ça veut dire donc ça c’est différent c’est on demande à tous les établissements teneur de compte de fournir des AP c’était pas le cas auparavant par contre on leur demande plus de maintenir un fallback avec identification et comme le disait Géraldine il y a quand même des demandes de leur ils doivent être en capacité de fournir des solutions de secours mais uniquement si leur solution interface déliée fonctionne pas euh donc ça c’est un changement je pense enfin l’ppareil hein je vous disais que on a été écouté par le régulateur donc j’étais pas dans ces échanges mais je ne doute pas que que c’est les les établissements teneur de compte qui ont exprimé leur difficultés à maintenir différents systèmes et qui ont obtenu ça donc c’est juste pour montrer quand même que cette révision de la DP3 elle n’est pas que en faveur d’un type d’acteur elle essae de traiter l’ensemble des problématiques des différents acteurs et là quand elle dit il doit y avoir une interface dédiée il y a plus de solution complexe de fallback et cetera là on répond bien aux problématiques euh auxquelles font face les établissements tenurs de compte d’accord merci Gilda pour ce complément donc on peut dire que les objectifs non atteints open banking de la dsp2 tendent à être corrigés ah géraldina on ne t’entend pas le micro se coupe automatiquement euh oui globalement c’est l’objectif hein de des des deux des deux textes et euh principalement du du règlement euh l’objectif est de corriger les difficultés donc qu’ rencontrer les différents acteurs de faciliter aussi les les les parcours euh et notamment les parcours lors de l’authentification forte du client euh en en permettant notamment de ne pas renouveler euh lorsque le le l’utilisateur souhaite utiliser les services d’un intermédiaire pour l’information sur compte de ne pas renouveler son authentification tion forte dans un délai de moins de 180 jours la mise en place de tableau de bord aussi qui est imposé pour au au PSP gestionnaire de compte pour euh permettre à l’utilisateur de voir quels sont les consentements qu’il a donné en terme de service d’accès au compte d’initiation de paiement les consentements qu’il a retiré aussi au cours des deux dernières années donc un meilleur pilotage aussi euh pour pour les différents utilisateurs et puis euh une chose aussi nouvelle des des textes c’est la la mise en place en tout cas la définition de de sanction administrative ou de sanction d’amende ou d’astreinte en cas de non respect des règles la dsp2 ne prévoyait pas de sanction n’était pas n’avait pas intégré de de sanctions en cas de manquement dans la dsp3 et dans le règlement on a des sanctions qui sont très élevées hein qui peuvent aller jusqu’à 10 % du chiffre d’affaires en cas de méconnaissance des règles d’accès sécurisé au comptes donc des une volonté une vraiment une volonté de mettre en place en fait et de favoriser l’Open banking en outre la la DSP 3 et le règlement vise aussi à améliorer la cohérence des différent texte existant autour du paiement et euh et ça on peut vraiment saluer les for qui a été fait par par la commission d’intégrer les différents composants rgpd et et lutte contre le blanchimement notamment alors quand tu dis que la dsp3 est ce queendra euh dans les dans les textes donc règlement et et dsp3 il est régulièrement fait référence donc comme je viens de le dire à d’autres réglementations donc le rgbt le règlement sur la protection des données en qui permet en fait la mise en cohérence permet en fait de donner des bases légales ou des et de définir ce qui a un intérêt légitime pour le traitement de certaines données de l’utilisateur ce qui manquait en fait hein dans dans la dsp2 sur les les virements instantanés et et l’accès au la la le contrôle de Libane qui est prévu par le règlement le règlement instantané la réglementation réglement instantané euh le contrôle de Liban et du nom du bénéficiaire est intégré également dans le texte pour les autres typologies de paiement et puis on a une directive aussi de février 2022 de la commission qui vise à euh euh l’accès aux au aux données à réglementer l’accès aux données et leur utilisation à des fins économiques qui viendra là aussi renforcer le cadre euh de de l’Open banking donc il y a une vraie mise en cohérence des différents textes euh applicable au paiement à l’heure actuelle d’accord ça nous aè ça nous donc alors j’ai je sais pas ça vient de toi je sais pas écoute je coupe mon son je merci donc je disais ça nous amène donc à la 4e et dernière thématique euh quels sont les défi de la transition de l’Open banking vers l’Open finance ouais je vais changer un petit peu de mon rôle d’historien je vais essayer de faire mon prophète aujourd’hui voahà on il faut voir alors on parle de psd3 mais soyons clair nulle part il est fait mention psd3 c’est la façon dont la place appelle les règlements dont on parle là depuis le début de de cette heure mais c’est pas venu tout seul en fait ces règlements ils sont venus avec un autre texte qui s’appelle FINA pour financial information Data Access euh et donc quand on parle d’Open finance on parle de FIDA alors je vais vous expliquer ce que c’est un peu FID bah l’histoire c’est un éternel recommencement en introduction je vous avais dit bah lino en 2011 on faisait déjà de l’agrégation bancaire pour que vous ayez vos compte dans votre application bah Linko en 2023 on fait déjà de l’agrégation de données financières c’est-à-dire des comptes de crédit des comptes d’épag tout ce qui est votre patrimoine vos actifs euh financiers numériques alors pour l’intégrer dans l’application linso si vous êtes utilisateur de l’application linso vous l’avez peut-être vu hein vous avez accès à vos comptes d’épargne mais aussi pour fournir des services innovants de de conseils financiers principalement aujourd’hui c’est c’est principalement les réseaux de conseil financiers qui qui cherchent à avoir plus d’information donc finalement la la la dsp3 est arrivé dans un package global en disant bah on vient pas tout seul dans DSP il y a le pays voulait dire payment hein ça c’était les les grands débats de la dsp2 de dire mais en fait quel compte on couvre ah bah non on couvre que les comptes de paiement donc je te donne pas tes assurances vie je te donne pas tes crédits et cetera donc sur la place en tout cas ça a fait couler beaucoup d’encre on a passé beaucoup de temps beaucoup de réunions à discuter de ce sujet et c’est pour ça que quelque part le package il intègre une révision de la dsp2 celle dont on vient de parler mais à côté il intègre une extension du scope pour rationaliser l’autre usage que l’on a déjà pris un petit peu qu’on a déjà avancé que l’ que l’on parcourt déjà donc c’est pour ça que je disais l’histoire est un éternelommencement puisque on disait des acteurs comme lmso font de l’agrégation de compte de paiement et c’est euh rationalisé autour de la dsp2 des acteurs font de l’agrégation de compte d’épargne et là le texte il vient pour encadrer ça et et la façon dont ce texte est construit euh et la solution est construite c’est assez différent de la dessp2 et de sa révision dessp3 sous plusieurs plusurs axes en tout cas il y en a un qui est intéressant on va pas parler de de FIDA là sur sur les minutes qui restent c’est pas le but de de de l’échange mais on voit bien que ce règlement il vise euh à couvrir un petit peu le même scope que la dsp2 mais sur le contour qui n’est pas couvert par dsp2 mais ici prend différemment plutôt que de dire il faut laisser euh chaque acteur fournir un moyen d’accéder à ses données FIDA il dit les acteurs vous devez vous mettre d’accord pour définir des standards techniques pour partager vos données bon il y a plein il y a plein de questions je vais pas rentrer dans les débats il y a énormément de discussions pour l’interprétation de Cees textes donc il faut pas aller dans dans le zoom en tout cas la façon dont il présente le sujet est fondamentalement différent il compris de la révision de la dsp2 en disant vous devez définir des initiatives de place on sait pas quelle place est-ce que c’est place géographique est-ce que c’est plac de catégorie d’Asset ou autre et surtout l’ensemble des membres doivent être présenté de manière équitable c’est-à-dire et les consommateurs des services et les producteurs des services doivent avoir participé à la définition et finalement si on regarde la dsp2 tout à l’heure on parlait d’Open banking de state et d’autres initiatives il y en a d’autres dans les pays de l’Est le point commun entre toutes les initiative hormis l’Angleterre le point com entre toutes les initiatives d’OP banking dess2 c’est qu’elles sont à l’initiative des fournisseurs des données donc des établissements teneurs de compte les consommateurs de ces données ils ont pas participé au financement ils ont pas participé à la définition de ces API euh ou juste en consultation très tard FIDA dit il faut changer ça ce que je vous j’attends c’est que dans le domaine de l’Open finance vous vous parliez et vous définissiez et vous ayez une représentativité équivalente donc c’est quand même c’est quand même assez intéressant de voir on a présenté un peu aujourd’hui les les les deux volets de la dsp2 c’est de dire bah il y a eu la première étape et je vous ai refit l’historique en vous disant bah voilà on y accédait déjà avec des technologies scrapping reverse engineering la la p é était pas obligatoire maintenant quelque part la dsp3 elle impose la p et finalement FIDA ça sort en même temps que la dsp3 mais en fait on peut pas le mettre au même niveau on le voit presque comme un étage supplémentaire parce que la façon dont il traite le problème est différent donc voilà on aura encore l’occasion de faire quelques table rondes et on pourra discuter du sujet parce que on pense qu’on a encore pas mal de temps devant nous avant que ça converge en tout cas c’est quand même intéressant de voir la la dynamique qui a été prise que finalement on fait des itérations on parle beaucoup d’agilité dans la société informatique pour les gens qui travaillent dans l’informatique bah là on est en plein temps c’est-à-dire qu’à chaque fois on dit bah voilà je fais une boucle de rétroaction sur ce que j’ai fait à l’étape d’avant la dsp2 puis laadsp3 je regarde ce qui s’est bien passé ce qui s’est pas bien passé et j’essaie d’améliorer donc moi aujourd’hui c’est à ça que ça me fait penser euh la migration vers l’Open finance on est vraiment dans de l’amélioration continue euh et donc on retrouve des écueils c’est-à-dire que aussi bien maintenant l’Open banking sur l’agrégation sur l’accès au compes surtiation de paiement les gens aujourd’hui ils ont compris queles étaient la valeur quels étaient les cas d’usage et le débat il vient plus comme c’était au début de la DP2 au début de la dsp2 ouais mais on se posait des questions c’est quoi la valeur pourquoi on fait ça à quoi ça va servir il a il y a plus trop le débat là-dessus par contre le le débat il arrive sur FIDA sur Open finance oui mais à quoi ça sert qu’est-ce que je vais en faire qu’est-ce que ça va me porter comme valeur et finalement enfin je vous le disais en introduction on a déjà quelques projets che l on a des clients qui travaillent je vous ai dit c’est principalement sur du conseil financier mais euh finalement c’est nos clients euh qui vont imaginer c’est nos utilisateurs et nos clients qui vont imaginer les cas d’usage qu’il y a derrière ça on en connaî quelques-uns on en voit quelques-uns et d’ailleurs he pour pour les cités il y a Finance Innovation qui a fait une analyse des cas d’usage derrière l’Open Fance je vous invite elle est publique je vous invite à la consulter mais voilà on se repose un petit peu les mêmes questions aujourd’hui II sur l’Open finance qu’on se posait il y a 4 ans il y a 5 ans sur l’Open payment open banking on appelle ça donc c’est intéressant de voir le le cycle parfois un petit peu perpétuel euh voilà un petit peu le la vision sur l’Open finance et et donc ça ouvre tout un tas d’opportunités et on VO on en voit encore des discussions jérine peut-être aussi un mot sur sur le sujetjet oui B peut-être open finance qu’est-ce qu’on entend derrière en fait c’est l’accès aux données financières de l’utilisateur euh c’est les données financières donc c’est compes d’épargne compte d’investissement les produits de retraite collective et individuelle les produits d’assurance Yard et de prévoyance l’objectif est là non pas de passer des opérations mais d’avoir une information une consultation ce qui est aussi la différence avec la la l’Open banking et euh comme l’a dit Gilda on essaie de tirer les enseignements de la dsp2 pour servir l’Open finance donc on n pas de de norme unique qui imposé mais la volonté de d’une adhésion global et un partage d’information de discussion des différents acteurs pour conduire à la définition d’une norme générique la différence aussi notable avec le l’Open Bank ing c’est que les gestionnaires de comptes les PSP gestionnaires de comptte ont dû ouvrir leur système d’information gratuitement euh le et sans sans compensation financière or on l’ on l’a dit tout à l’heure les coûts d’investissement ont été massifs là dans le cadre de de FIDA la la Commission prévoit en fait une compensation au bénéfice des détenteurs de données une compensation raisonnable mais qui devra être défin je pense que c’est aussi un point qui qui est notable euh sur sur le sujet donc est-ce que ça veut dire que un client fait la demande les acteurs vont permettre l’accès à l’ensemble des information fin information financières alors oui euh le l’objectif toujours dès lors qu’il y a un consentement de du propriétaire de la donnée de l’utilisateur l’accès doit être fourni par contre c’est pas toutes les données financières notamment tout ce qui va être donné de santé ne vont pas être accessibles l’objectif et et c’est un vrai risque qui est surveillé par par la commission euh c’est d’éviter le risque d’exclusion financière donc il est prévu que euh la be euh donc l’Autorité bancaire européenne et les autorités de supervision des assurances définissent des lignes directrices pour assurer toujours que euh l’usage de l’Open finance ne conduit pas en fait à écarter euh le consommateur d’un service ou à l’exclure par ailleurs ouvrir les systèmes d’information comme l’a dit Gilda ouvrir les systèmes d’information donner accès à l’information financière c’est une chose mais c’est pour en faire quoi et il sera vraiment nécessaire d’identifier en fait les cas d’usage les besoins écouter les besoins des clients et assurer une simplicité de parcours pour qu’il a une adhésion en fait des utilisateurs à ce nouveau service donc aujourd’hui le cadre est défini mais en fait sa définition et sa déclinaison effective en terme de coopération entre les acteurs en terme de service rendus en terme de gouvernance et gestion des risques reste encore à établir et beaucoup de travail reste encore à à à être réalisé pour permettre un un système et un service qui soit pertinent merci Géral alors juste je m’excuse micro voilà super j’entendais l’écho merci Géraldine pour pour cet apport d’information on arrive au au terme de de ce live talk peut-être juste un mot de fin pour pour conclure Gildas je te laisse le la parole bah moi je dirais si on avait peur de s’ennuyer parce qu’on arrivit au bout de la DESP 2Ah n’ayons pas trop d’inquiétude on a quelques textes qui nous attendent DESP droit FIDA quelques débats en perspective quelques quelques discussions animées euh si seulement nous arrivions à faire de ces textes européens des vraiment des solutions et des mises en place européennne pour moi le plus gros challenge il est celui-ci puisque on a une certaine divergence de maturité d’un pays sur l’autre par contre le constat commun que l’on peut tous faire c’est euh c’est quand même un petit peu frustrant pour pour une initiative européenne qui est censée renforcer quelque part la souveraineté européenne de voir que la principale limite c’est le manque d’uniformité européenne donc comment on fait pour traiter ce sujet est-ce que ces textes là quand je dis ces textes c’est côté psd3 et côté FIDA est-ce que vraiment ça va traiter de ces problèmes en fait les text ils sont pas autosuffisants il faut en plus qu’il y ait une vraie volonté d’accompagnement une vraie volonté alors je dirais politique ou ou du moins étatique euh ou ou d’organisme public d’accompagner ça donc est-ce que aujourd’hui on a dit he dans ce texte il y a vraiment un régime de sanction qui a été apporté euh est-ce que c’était uniquement ça la solution est-ce que aujourd’hui on a pas réussi à avoir une uniformité européenne parce que c’était une directive et pas un règlement est-ce qu’on n pas réussi à avoir une uniformité européenne parce qu’il y avait pas de sanction possi et pas autre chose moi je reste un peu du lbitatif de dire que ça ça va régler nos problèmes donc pour moi le sujet c’est pas tant d’avoir des sanctions le sujet c’est pas tant euh de de mettre en place ça de cette manière le sujet c’est est-ce qu’il a une vraie volonté au-delà de rédiger ces textes de les publier de les débattre est-ce qu’il y a une vraie volonté de le mettre en place de manière uniforme et là-dessus tant qu’il y aura pas une gouvernance euh comme on le voit par exemple en Angleterre ils ont réussi enfin ça a été assez dynamique open banking parce que il y avait il y avait une gouvernance là-dessus et là clairement au travers de ces textes on voit bien que l’Europe ne veut pas ne souhaite pas n’a pas mis en place de gouvernance de ce type là donc sans une gouvernance de ce type là et on comprend c’est compliqué ça pose plein d’autres questions plein de problématiques mais quels sont les vraies propositions qui sont faites qui vont être mises en place qui vont permettre de contrer ces difficultés voilà pour moi ça reste la grande inconnue et donc je suis très curieux de voir comment ça va évoluer mais la gouvernance et la CPR non du coup il y a quand même une gouvernance qui qui est faite via la CPR ouais alors du coup c’est c’est bien le sujet donc la gouvernance au travers de la CPR on est quand même très local français donc on parle de souveraineté européenne je vois pas comment la CPR peut gérer la souveraineté européenne ou enfin je disais la CPR en France mais c’est veut dire c’est c’est chaque chaque autorité locale qui fait la gouvernance qui fait la gouvernance localement et ben c’est bien le problème de la dsp2 chaque autorité locale a fait sa gouvernance et finalement on se rend compte que chacun a fait des gouvernances différentes et on a des interprétations qui sont différentes d’un état à l’autre et donc en quoi ce nouveau texte va régler ce problème c’est bien mon interrogation Géraldine peut-être aussi une conclusion de ton côté après on passera avec le temps qui nous reste on regardera les les questions de de l’audience hop il faut il faudrait remettre ton ton micro ouais la ou donc donc je rejoins complètement Gilda sur sur les les les ambitions et la nécessité de gouvernance de cohérence et de collaboration en fait des différents des différents acteurs euh y compris des autorités de contrôle et effectivement les cadres sont définis il reste encore beaucoup de travail hein d’ici une application effective et euh on attend également des retours des différents acteurs sur ces textes et sur ces propositions on est sur un encore une fois un stade de proposition la semaine dernière le Haut Comité juridique de la place financière de Paris a a publié en fait son retour et et et et ses remarques euh il sera intéressant de voir les évolutions entre le texte actuel et euh le texte définitif et encore une fois ce texte viendra être comp complété par les normes techniques et les normes d’implémentation de de la be donc voilà euh on aura une vision plus globale dans les les les prochain prochain mois voir les prochaines années d’accord ben mercici conclusion on va passer aux questions n avons une question de de Ludovic qui est intervenue là il y a il y a quelques instants qui demande est-ce que le SPAA n’est finalement pas la plus grande opportunité de développement pour le les PSP et les aisp ouais exactement le le spa quelque part c’est c’est une définition d’un d’un standard donc en fait ça se met un peu au niveau de ce qu’à fait Berling group pous tê alors on n peut-être pas dans la définition technique mais on est dans la définition fonctionnelle donc ce pourrait être une réponse je disais FIDA l’organisation donc FIDA c’est le framework open finance l’organisation dit vous devez vous parler entre vous et trouver un accord donc finalement c’est ce qui a été mis en place dans dans ce pas mais c’est pas demandé ça pour la psd3 néanmoins est-ce que il faut pas en passer par là et de dire c’est le spa qu’il faut faire mûir et qui peut être utilisé pour la psd2 et demain le point finance c’est peut-être une opportunité unité voilà est-ce que les acteurs qui travaillent sur vont réussir à converger aller dans cette direction bah peut-être en tout cas c’est c’est c’est en effet je réponds de manière positive à la question en effet ça peut être ça peut être une solution mais mais si je comprends bien le commentaire à la question précédente c’est le spa plus une gouvernance qui serait la meilleure solution parce que bah la gouvernance elle existe pas il y a pas de volonté il y a pas de volonté de l’Organisation européenne de créer une gouvernance comme le ouais exactement alors je je me permets il y a aussi une question de de Sophie en tout début de de Live qui demandait quelle est la définition exacte s’il vous plaît de l’Open banking est-ce que vous pouvez le le rappeler euh bon l’Open banking c’est permettre l’accès au compte de paiement d’un utilisateur par un un un tiers qui n’est pas le prestataire gestionnaire de compte donc c’est l’accès au compte de paiement pour fournir des services d’information et d’initiation de paiement d’accord merci beaucoup jéraldine pour pour la réponse on a une autre question euh de Thomas pourquoi l’accès au système de paiement est un grand changement qui va impacter l’inxo vous devez toujours passer par un PSP teneur de compte Gildas B en fait c’est pas ouais c’est pas Thomas qui pose la question je crois pas en tout cas c’est Thomas qui répondait en disant que c’est pas un impact pour Linko la façon dont je l’évoqué tout à l’heure c’est de dire c’est le plus grand changement pour moi fonctionnel de la dsp3 je disais pas que ça avait forcément un impact pour lino c’est un impact pour d’autres acteurs c’est d’autres acteurs qui font pas tout à fait notre métier d’ailleurs qui ont poussé pour pour ces sujets donc c’était pas au sens l’impact pour lino d’accord nous avons une question de Julien quelles sont les formes de rémunération pour les établissements teneur de compte par rapport à la mise en place des API pour les TPP est-ce qu’il y a un cadre dessus alors bah là aussi il y a une différence entre psd3 ça change rien la psd2 c’est toujours pareil c’est-à-dire euh il y a pas de de contrepartie al il y a des des petites subtilités hein c’est sauf s’il y a des services à valeur ajoutée et uniquement sur la partie servicees à valeur ajouée donc en dehors du scope minimal mais par défaut il y a pas de contrepartie et là FIDA est assez différent c’est pour ça je vous dis FIDA c’est quand même surprenant parce que parce que quand on regarde dans le fond FIDA il semble adresser pas mal des écueils de psd2 et psd3 FIDA pour le coup lui il dit clairement que bon il y a des conditions il faut qu’il y ait un skim et cetera enfin que que l’établissement teneur de compte adhère à un skim et et respecte ce skim mais à partir de ce moment-là il peut facturer bon je suis pas juriste hein je veux pas aller dans le détail des mot donc je fais attention sur ce que j’utilise mais attention ne me prêtez pas de fauses intentions mais en tout cas grosso modo FIDA dit que oui il doit y avoir une compensation il parle de compensation qui doit être équitable par rapport à l’investissement euh donc voilà psd3 ça va rien changer là-dessus par contre c’est FIDA qui apportera quelque chose merci Giles alors le temps est presque terminé je vais en profiter pour prendre peut-être une dernière question euh de Anne donc elle nous dit bonjour peut-être faudrait-il pardon une gouvernance privée et non publique je sais pas qui veut qui veut prendre la main sur sur la réponse ouais bah c’est peut-être une solution et euh et c’est peut-être à nous de prendre notre destin en main peut-être mon mot de la fin c’est nous TPP enfin excusez-moi pour les sa chronie mais nous consommateurs de de services fournisseurs euh mettons-nous autour d’une table discutons ensemble et essayons de définir une gouvernance entre nous mais aujourd’hui on en est pas là encore et puis quand je dis ça c’est pas au niveau local qu’il faut le faire c’est au niveau global euh donc oui idéalement c’est ça qu’il faudrait quelque part il faut encore que tous les acteurs aient envie qu’on aille dans cette direction et et aujourd’hui c’est pas le aujourd’hui le secteur privé ne cherche pas à aller dans ce sens-là mais la FIDA clair FIDA clairement pousse en ce sens c’est quand quand FIDA dit vous devez vous réunir derrière un schem vous êtes équitablement représenté je VO quelque part c’est une gouvernance ils imposent ils imposent que derrière le skem une gouvernance et c’est clairement indiqué que cette gouvernance doit représenter de manière équitable les différentes parties prenantes donc FIDAL impose mais là encore pas la DP 3 d’accord merci Gilda nous arrivons au terme de de ce live je remercie l’audience je remercie Gilda Géraldine pour vos intervention pour rappel vous devrez avoir la l’accès à la Vidéo replay d’ici la semaine prochaine vous recevrez un petit email avec le lien d’accès et il me reste plus qu’à vous souhaiter une très bonne journée et de vous dire à bien pour les prochains Liv avec Link Connect merci beaucoup merci à vous auevoir merci bonne journée